Суд с микрофинансовой организацией

Вопрос о том, как на законных основаниях судиться с микрофинансовыми организациями – непраздный для многих граждан. Взятые 5 000 -10 000 тысяч рублей легко могут превратиться в шестизначные суммы долга. К телу займа прибавляется сумма ежедневных процентов по ссуде, начисляемые каждый день пени за просрочку платежа, штраф – с каждым днем размер долга становится все более устрашающим.

Во многом подобная ситуация складывается по той простой причине, что должник не принимает участия в судебном процессе, зачастую игнорируя судебные заседания. В то же время активное высказывание собственных доводов и подтверждение их документально может помочь списать львиную долю незаконно начисленных процентов и неустоек.

Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д. Рекомендуется приложить к заявлению документы, подтверждающие правдивость слов клиента – справку от врача, копию трудовой с пометой об увольнении и проч.

Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.

Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.

Растущий долг перед микрофинансовой компанией может возникнуть и вследствие начисления процентов и штрафов, не предусмотренных договором, а также в результате иных противоправных в отношении заемщика действий. Последний в таком случае может обратиться за помощью в одну из следующих служб:

Представляет собой орган внесудебного разбирательства между физическим лицом и финансовой организаций. Обращаться в омбудсмен следует в таких случаях, как незаконное начисление процентов и штрафов, неправомерные действия коллекторов и т.д.

Все жалобы должны подаваться в письменном виде, а факты – подтверждаться документально.

• Федеральная антимонопольная служба

Если заемщик столкнулся с односторонним изменением условий договора, ограничением на досрочное погашение займа или наложением штрафа при досрочном погашении, он может обратиться с жалобой в антимонопольную службу. В отношении кредитора будет произведена проверка, а при подтверждении фактов нарушения предусмотрен административный штраф.

В данный орган следует обратиться за помощью, если в процессе пользования займом обнаружены скрытые комиссии и проценты, о которых кредитуемый не был уведомлен до подписания договора; условия договора прописаны мелким, нечитаемым шрифтом.

Оставить жалобу на микрофинансовую организацию можно непосредственно на сайте ЦБ, заполнив специальную форму. Как показывает практика, обращение в ЦБ оказывается гораздо эффективнее, чем жалобы в антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Жалобы в ЦБ, антимонопольную службу и Роспотребнадзор могут подаваться параллельно с судебными исками на МФО. Если дело рассматривается в омбудсмене, то судебные разбирательства не могут вестись до того момента, пока дело не будет рассмотрено и закрыто омбудсменом.

Судебное разбирательство может начаться в одном из 2 случаев:

1. МФО подает иск на должника;
2. Должник подает иск на компанию-кредитора.

В любом случае, заемщик должен занять активную позицию, быть готовым к диалогу с судом. После передачи МФО дела в суд, ответчику (должнику) придет повестка в суд, в которой будет указано место, дата и время предстоящего судебного разбирательства. Повестка отправляется по месту регистрации. Если заемщик проживает по другому адресу, который не указал при оформлении микрокредита, то ответственность за неполучение повестки лежит на нем. Иначе говоря, не зная о предстоящем слушании, должник его пропустит. Достаточно 2 раза проигнорировать повестку, чтобы слушание состоялось без участия ответчика. В таком случае бесполезно рассчитывать на защиту своих прав.

Многие должники боятся обращений в суд, однако они должны усвоить, что именно благодаря разбирательству можно существенно снизить сумму долга и выбрать для себя оптимальный график его погашения. Именно эти 2 цели должен преследовать кредитуемый, обращаясь в суд или подавая встречный иск.

Реальная возможность уменьшить сумму долга – добиться снижения или отмены штрафных санкций. Сделать это можно, ссылаясь на статью 333 ГК РФ, согласно которой неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения долгового обязательства.

Иными словами, если должник взял 10 000 рублей и просрочил платеж на 3 месяца, в течение которых ему начислено 90 000 рублей штрафа, то такая неустойка должна считаться несоразмерной данному нарушению.

Дополнительный аргумент у заемщика появится и в том случае, если компания помимо фиксированного штрафа за просрочку, ежедневно высчитывает также пени в процентах от суммы долга . Именно так и происходит в реальной практике. Ответчик должен обратить внимание суда на то, что за одно и то же нарушение законодательством не предусмотрено двух видов наказания. Таким образом, суд должен отменить либо фиксированный штраф, либо начисление процентов.

Наконец, если МФО подала в суд спустя год или два по истечении даты внесения долга по займу, это может расцениваться как злоупотребление правом. Согласно законодательству, кредитор может подать в суд в течение 3 лет и его иск будет удовлетворен. Однако заемщик должен настаивать на том, что компания намеренно затягивала передачу дела в суд с целью «накрутить» как можно больше процентов. Высказывая данный аргумент, хорошо бы предоставить суду заявление заемщика, где он уведомляет МФО о невозможности выплачивать долг. Вот почему, как только вы поняли, что платить по кредиту нечем, следует сразу же письменно уведомить об этом заимодавца.

Помимо подготовки исков и необходимых справок и документов, заемщику следует продумать возражения, которыми он будет закрывать аргументы микрофинансовой компании на суде.

Ниже в таблице приведены наиболее распространенные аргументы, выдвигаемые МФО для защиты своих прав (левая колонка), а также контраргументы заемщика (правая колонка).

Заём у микрофинансовой организации иногда может стать адекватной заменой банковскому кредиту. Разница в нескольких основных моментах – здесь выдают деньги на небольшой срок и под высокий процент, но зато делают это быстро, что превращает заём в МФО в вариант для тех, кому деньги нужны срочно. При этом проводят минимум проверок, а иногда и вовсе никаких – благодаря чему в них можно получить деньги, даже имея плохую кредитную историю, не имея возможности подтвердить доходы, без постоянного рабочего места и т.п. Понятно, что при таких условиях велик риск, что взятые в кредит средства не будут отданы в срок. Разбираемся, чем это может грозить, в частности, придётся ли судиться с микрофинансовой организацией.

В случае если выплаты пока ещё не слишком затянулись, при добровольном обращении в МФО должник может договориться об изменении условий выплат – некоторые организации склонны проявлять понимание ситуации, в которую попал клиент, тем более что во взимаемые ими высокие проценты этот риск изначально заложен, и их сотрудники прекрасно знают, что к ним идут в основном люди, которые не могут получить деньги по более низкой ставке.

Конечно, для одобрения рассрочки нужна веская причина: это должна быть болезнь, увольнение, или другие обстоятельства, повлиявшие на доход заёмщика и помешавшие ему продолжить выплаты в прежнем графике. Потребуется подтверждение этого – больничный, справка с работы и т.п.

После установления нового срока погашения задолженности, лучше как следует подготовиться к выплате долга, и на этот раз уложиться в срок, потому что второй отсрочки никто предоставлять уже не будет.

Обычно в микрокредитных организациях охотнее идут навстречу должникам, имеющим долгосрочный (по их меркам) кредит. При краткосрочном же на пересмотр сроков выплат рассчитывать особо не приходится даже при наличии всех нужных справок.

Конечно, при представлении рассрочки МФО и свою выгоду не забывают, поскольку при предоставлении рассрочки срок выплаты увеличивается, а значит, и прибыль будет больше. Тем не менее сами по себе кредиты в МФО краткосрочны, а значит, и отсрочек больших ждать не стоит – обычно можно рассчитывать на пару недель. В течение этого срок никаких штрафов применяться не будет (если заранее выйти на связь и договориться об этом). А вот как дела пойдут, если должник будет не в состоянии отдать деньги и после истечения отсрочки, зависит от того, какую политику проводит данная МФО.

Они зависят от договора, который вы заключили, так что, ознакомившись с ним, вы сможете получить представление о том, что вас ждёт. Обычно они бывают следующими:

• процентная ставка по кредиту может вырасти;
• за каждый следующий день просрочки будет начисляться определённый штраф;
• штраф может быть начислен и за просрочку как таковую, обычно он рассчитывается как определённый процент к сумме долга;
• МФО может передать ваш долг коллекторской компании;
• наконец, наиболее интересующий нас пункт – МФО может обратиться в суд.

Обратиться-то может, но обычно не обращается. Разберёмся с этим подробнее. Формально, для обращения в суд достаточно и того, что клиент грубо и систематически нарушает свои обязательства. Если платежи не делаются в срок, и минует один дедлайн за другим – организация имеет право обращаться в суд. Однако отсутствие суда даёт им возможность стрясти с клиента куда больше денег, чем своевременное обращение в государственные структуры.

Но на второй вариант можно даже не надеяться – о долгах МФО никогда не забывают. Но суды они вообще не очень любят, мы ещё разберём почему, и всеми силами постараются получить деньги без вмешательства судей. В очень многих случаях верной будет игра на опережение – ведь должник тоже может подать в суд на МФО. Причиной этого может стать неоправданное завышение суммы долга. Более того, по статистике должники чаще подают в суды сами, чем это делают микрокредитные организации – и это понятно, поскольку такое поведение во многих случаях выигрышно. А позволит ли оно добиться снижения суммы долга в вашем случае, или нет, и как подать в суд на микрофинансовую организацию – поможет выяснить консультация у кредитного юриста. Либо можно просто терпеть коллекторов и ждать, пока на вас всё же подадут в суд.

Многих заёмщиков волнует, какие МФО подают в суд на должников, и обратится ли та МФО, которой они должны, в итоге в суд, чтобы разобраться со злостным неплательщиком? Этим интересуются и те, кто лишь думает, брать ли в долг у микрокредитной организации. Ведь никогда не знаешь, что выкинет жизнь в будущем – может произойти и такое, что отдать долг не получится, хотя ничто этого не предвещало.

Как уже было сказано, в суд обращаться они очень не любят, а потому сначала будут задействованы такие люди, как коллекторы. Над возвратом долгов работают целые компании, которые называют коллекторскими агентствами. Их сотрудники могут пускать в ход самые разные уловки: постоянно звонить и спамить на электронную почту, затем примутся названивать родным и друзьям, рассказывая о вашем долге, могут и до работодателей добраться. Чего доброго, даже угрожать начнут. Коллекторы – крайне неприятный и раздражающий фактор, тем более что оплатить их услуги должны будете в итоге именно вы, но никакими законными правами взыскивать с вас деньги или изымать имущество они не обладают, следует помнить об этом.

Хотя микрофинансовая организация и будет тянуть до последнего, стараясь решить дело без суда, тем не менее, если должник не будет поддаваться, рано или поздно придётся подать иск, поскольку других законных методов получить деньги нет.

Судебные приставы работают с мелкими долгами в последнюю очередь, и это займёт очень много времени, поэтому вопросы мелких кредитов стараются решить во внесудебном порядке. Но что МФО не будут подавать в суд по мелкому кредиту, потому что полученные по решению суда якобы даже не покроют судебных издержек – заблуждение. Государственная пошлина, взимаемая за подачу искового заявления при долге, не превышающем 20 тысяч, составляет лишь 4% суммы. Что до судебных расходов, то их должна будет оплатить сторона, которая проиграет дело, а потому вопрос здесь в степени уверенности кредитной организации в своей победе. Тем не менее более вероятен переход дела в судебную плоскость в случае, если сумма долга достаточно велика.

Есть некоторое количество причин, по которым микрокредитная организация может не обращаться в суд. Перечислим их:

• Не во всяком регионе из тех, в которых она работает, найдётся юрист, способный вести дело в суде.
• Можно держать юриста в штате компании, но тогда придётся не выплачивать ему гонорары за разовые дела, а платить полноценную заработную плату, и это обходится весьма дорого.
• Даже если для МФО всё сложилось успешно, решение суда в их пользу, а приставы приступили к делу – это ещё не означает, что деньги вернутся. Возможно, у заёмщика попросту не будет имущества на сумму, которую он должен, а продавать его последнюю недвижимость для погашения долга запрещает законодательство.
• Наконец, самая главная причина – суды обычно рассматривают подобные дела в достаточно лояльном по отношению к должникам ключе. Его обязывают выплатить саму сумму кредита, а также проценты, на которые изначально договаривались. Штрафы, даже если они предусмотрены договором, чаще всего отменяются – частично, а то и полностью. И именно в них обычно сосредоточен основной интерес микрокредитных организаций и львиная доля их прибыли. Потому они и предпочитают брать должника измором и засылать к нему коллекторов, рассчитывая, что рано или поздно он заплатит всё, что от него требуют, не глядя.

Судебные заседания обычно проводят без присутствия самого должника. После того как будет вынесено решение, останется лишь последовать ему в указанные сроки, благо, судебная практика по микрозаймам как уже говорилось, довольно благосклонна к должникам, и платить придётся гораздо меньше, чем требовали в МФО. С начала 2017 года с должника может быть взыскано не более 300% от той суммы, что он брал первоначально. Казалось бы, огромный прирост, кредит ведь утраивается! Но раньше МФО иногда требовали куда большего, да и теперь такое случается.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано, но для этого должны иметься веские основания. Это: недостаточность доказательств, некорректное применение норм права, отсутствие уведомления сторон, отсутствие протокола заседания суда или подписей на нём.

Если на выплату причитающегося МФО по решению суда нет средств, то останется, лишь ждать приставов – они проведут опись и конфискуют имущество для погашения долга. Также его будут взыскивать непосредственно с заработной платы.

Есть и второй вариант – можно оспорить договор. Для этого придётся представить доказательства, что контракт по сути кабальный, и законной силы иметь не должен. Либо что сама структура не имеет права выдавать кредиты. Либо что вы не могли нести ответственности за свои действия, когда подписывали контракт. К тому же стоит помнить, что отмена договора возможна только через суд, а это затраты на судебные издержки и адвоката. Стратегию того, как будет выгоднее подать в суд на МФО, в каждом случае лучше уточнять у кредитного юриста.

Наконец, имеется и третий путь – банкротство. Признание физического лица банкротом, опять-таки возможно только по решению суда, а значит, нужно будет подать прошение в суд. После этого все ваши дела перейдут в руки управляющего, который получит полный доступ к вашим финансам. В ходе процедуры всё имущество будет изъято, банкрота буквально оберут до нитки. Где же плюсы? Он один, но весомый – после того как процедура банкротства проведена, недействительным станет не одно долговое обязательство, а вообще все, гражданин становится полностью чист перед законом, в то время как при обычном судебном процессе можно разобраться лишь с одним из них. Так что банкротство может стать выходом при множестве долгов.

А чтобы не сталкиваться с такими последствиями, стоит хорошенько подумать, прежде чем брать кредит – гарантированно ли вы сможете выплачивать его в срок. И уж точно не набирать несколько кредитов сразу.

Чем грозит судебное разбирательство с МФО: кредиторы против заемщиков

Как заемщику отстоять права в суде с МФО: рекомендации юристов

Отказ от многоступенчатой проверки клиентов в микрофинансовом секторе неизбежно приводит к увеличению риска. Объем просроченной задолженности в сегменте к концу 2018 года преодолел отметку в 40 %. Неплатежеспособность заемщиков превратилась в настоящую проблему. Сложность взыскания вынуждает кредиторов действовать жестко. Усугубляет ситуацию и правовая неграмотность клиентов. Эксперты «Зебра-Кредит» подготовили инструкцию для потребителей финансовых услуг. Специалисты и Кредозебрик проверили, может ли МФО подать в суд, выделили ключевые принципы защиты должников.

Отношения между заемщиками и микрофинансовыми объединениями регулируются законами № 151-ФЗ от 02.07.10 и № 230-ФЗ от 03.07.16 гг. Участники должны соблюдать и общие принципы гражданского права. Большое значение приобрел базовый стандарт, введенный Центробанком России в июне 2017 года. Регламент предписывает сторонам договора о потребительском займе предпринимать попытки к досудебному урегулированию споров.

Рассмотрение споров производится в порядке искового производства. Подсудность зависит от статуса участников. Если в роли должника выступает предприниматель или компания, дело передается в государственный арбитраж. Споры о взыскании задолженности с рядовых граждан относятся к компетенции судов общей юрисдикции.

Широко применяется в практике и приказной порядок. При небольшой сумме долга взыскание санкционируют мировые судьи. Разбирательство они не проводят. Если должник не согласен с претензиями кредитора, ему приходится оспаривать судебный приказ. При этом необходимо соблюдать процессуальный срок в 10 дней

Далеко не все МФО подают в суд иски самостоятельно. Большинство объединений попросту продают права требования профессиональным коллекторам. Заключение договора цессии не предполагает согласия заемщика. Клиента письменно уведомляют о состоявшейся сделке. В дальнейшем взысканием занимаются специалисты, никак не связанные с первоначальным кредитором.

МФО подали в суд: что делать добросовестному заемщику

На рассмотрение служителей Фемиды имеет смысл передавать споры, связанные с необоснованными начислениями. Если микрофинансовая организация не желает раскрывать формулу расчета штрафных санкций, опасаться разбирательства не стоит. За непрозрачностью калькуляции почти всегда скрываются злоупотребления. Защита в таких процессах базируется на следующих правилах:

1. Проценты не могут превышать сумму займа более чем в 3 раза. Условие введено статьей 12 закона 151-ФЗ. Кроме того, МФО должно применять ставку с учетом среднестатистических значений. Таблицы ежеквартально утверждает Центробанк России. Документы публикуются на официальном сайте регулятора. Итоговая ставка по займу сроком до 1 года не может превышать действующий показатель более чем на треть. Правило распространяется на сделки с физическими лицами. Договоры с предпринимателями и организациями под действие нормы не попадают.
2. При просрочке проценты начисляют на непогашенную часть займа. Требование действует в отношении договоров с периодом до 12 месяцев. Общая сумма таких начислений не может превышать двукратный размер задолженности (ст. 12.1 закона 151-ФЗ).
3. Ограничение неустойки. При расчете штрафных санкций в действие вступают положения статьи 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 года. Если кредитор продолжает начислять проценты по займу, взыскание за нарушение не должно превышать 20%. Отказ от удержания платы за пользование деньгами дает право на использование суточной ставки в 0,1 %. За основу берут сумму задолженности, а не общий размер займа.

На защиту добросовестных должников в 2017 году встал Верховный суд России. Определением № 7-КГ17-4 высшая инстанция закрепила порядок взыскания процентов за просроченный микрозаем. Попытку кредитора удержать с должника 2 % за каждый день пользования деньгами пресекли. Проценты за пользование деньгами сверх срока договора взыскали по годовой средневзвешенной ставке банковского сектора – 17,53 %. Юристы считают прецедент большим шагом к искоренению злоупотреблений МФО. К сожалению, ограничения применяются к договорам, заключенным после 2016 – 2017 гг. Снизить начисления по сделкам раннего периода можно, сославшись на статью 333 ГК РФ (несоразмерность неустойки проступку).

Важно! В благосклонности судов к заемщикам кроется ответ на вопрос, почему МФО не подают в суд иски самостоятельно. Исход разбирательства непредсказуем даже при наличии обширной практики. Активная позиция позволяет должнику успешно оспаривать начисления кредитора.

Если должник умышленно уклоняется от погашения задолженности, суд встает на сторону микрофинансовой организации. Злостным неплательщикам грозит арест счетов, установление запрета на выезд за границу, изъятие личного имущества и даже уголовная ответственность.

Арсенал правозащитников невелик:

1. Реструктуризация. Стойкая неплатежеспособность и угроза полного банкротства вынуждает кредитора идти на уступки. С клиентами нередко подписывают соглашения об изменении сроков погашения задолженности. Более того, в обмен на гарантию фактической оплаты МФО списывает часть процентов, штрафов и пени. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, ведь участники пытаются найти компромисс. Задачей юристов является убеждение кредитора в целесообразности такого решения. Представитель ответчика предъявляет документальные свидетельства невозможности реального погашения займа.
2. Банкротство. Этот способ считается еще более радикальным. Если заемщик не имеет источников дохода, ценного имущества или иных средств для удовлетворения требований кредиторов, в действие вступают нормы закона 127-ФЗ от 26.10.02 года. Для инициации дела в суде необходимо соблюсти ряд условий. Так, совокупная задолженность должна превысить отметку в 500 000 рублей, а период просрочки – планку в 3 месяца. Признание заемщика банкротов влечет списание кредиторских требований.

Выстраивая линию защиты, юристы оценивают политику компании. Специалисты выясняют, подают ли МФО в суд на должников с небольшой задолженностью. Общую информацию по этому вопросу можно отыскать в справочном разделе или получить у онлайн-юриста «Зебра Кредит».

Если судебное решение вынесено в пользу кредитора и вступило в силу, эффективная защита возможна и на стадии исполнительного производства. Так, не допускается обращение взыскания на следующие виды имущества (ст. 446 ГПК РФ):

• единственное жилье должника и земля под ним, за исключением ипотечных объектов;
• предметы обихода и личного пользования;
• инструменты профессиональной деятельности;
• вещи, включенные в состав личного подворья (скот, корма, семена);
• деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и каждого из его иждивенцев;
• топливо на весь холодный период;
• транспорт, используемый инвалидом;
• государственные награды, почетные призы, медали и ордена.

Не попадают в этот список предметы роскоши, ценные бумаги, банковские вклады. При нарушении правила об освобождении от взыскания перечисленного имущества защита должника сводится к оспариванию действий пристава. Дела рассматриваются судами общей юрисдикции. При подтверждении незаконности решений должностного лица в пользу заявителя удерживается компенсация причиненных убытков и морального вреда.

Микрофинансовая организация наделена правом судебной защиты своих интересов. При этом в ходе разбирательства истцу придется доказать обоснованность начислений. Должнику же не стоит «отпускать ситуацию». Активная позиция позволяет оспаривать даже законно предъявленные штрафы и пени. Служители Фемиды остаются лояльными к рядовым заемщикам. На решение может повлиять то, через сколько времени МФО подает в суд. Чрезмерную медлительность кредитора относят к злоупотреблениям, снижая размер процентов. Отражаются на исходе процесса и процессуальные ошибки оппонента. В любом случае отказываться от защиты нельзя. Бороться за свои права необходимо на всех стадиях производства.

Чем грозит судебное разбирательство с МФО: кредиторы против заемщиков

Как заемщику отстоять права в суде с МФО: рекомендации юристов

Отказ от многоступенчатой проверки клиентов в микрофинансовом секторе неизбежно приводит к увеличению риска. Объем просроченной задолженности в сегменте к концу 2018 года преодолел отметку в 40 %. Неплатежеспособность заемщиков превратилась в настоящую проблему. Сложность взыскания вынуждает кредиторов действовать жестко. Усугубляет ситуацию и правовая неграмотность клиентов. Эксперты «Зебра-Кредит» подготовили инструкцию для потребителей финансовых услуг. Специалисты и Кредозебрик проверили, может ли МФО подать в суд, выделили ключевые принципы защиты должников.

Отношения между заемщиками и микрофинансовыми объединениями регулируются законами № 151-ФЗ от 02.07.10 и № 230-ФЗ от 03.07.16 гг. Участники должны соблюдать и общие принципы гражданского права. Большое значение приобрел базовый стандарт, введенный Центробанком России в июне 2017 года. Регламент предписывает сторонам договора о потребительском займе предпринимать попытки к досудебному урегулированию споров.

Рассмотрение споров производится в порядке искового производства. Подсудность зависит от статуса участников. Если в роли должника выступает предприниматель или компания, дело передается в государственный арбитраж. Споры о взыскании задолженности с рядовых граждан относятся к компетенции судов общей юрисдикции.

Широко применяется в практике и приказной порядок. При небольшой сумме долга взыскание санкционируют мировые судьи. Разбирательство они не проводят. Если должник не согласен с претензиями кредитора, ему приходится оспаривать судебный приказ. При этом необходимо соблюдать процессуальный срок в 10 дней

Далеко не все МФО подают в суд иски самостоятельно. Большинство объединений попросту продают права требования профессиональным коллекторам. Заключение договора цессии не предполагает согласия заемщика. Клиента письменно уведомляют о состоявшейся сделке. В дальнейшем взысканием занимаются специалисты, никак не связанные с первоначальным кредитором.

МФО подали в суд: что делать добросовестному заемщику

На рассмотрение служителей Фемиды имеет смысл передавать споры, связанные с необоснованными начислениями. Если микрофинансовая организация не желает раскрывать формулу расчета штрафных санкций, опасаться разбирательства не стоит. За непрозрачностью калькуляции почти всегда скрываются злоупотребления. Защита в таких процессах базируется на следующих правилах:

1. Проценты не могут превышать сумму займа более чем в 3 раза. Условие введено статьей 12 закона 151-ФЗ. Кроме того, МФО должно применять ставку с учетом среднестатистических значений. Таблицы ежеквартально утверждает Центробанк России. Документы публикуются на официальном сайте регулятора. Итоговая ставка по займу сроком до 1 года не может превышать действующий показатель более чем на треть. Правило распространяется на сделки с физическими лицами. Договоры с предпринимателями и организациями под действие нормы не попадают.
2. При просрочке проценты начисляют на непогашенную часть займа. Требование действует в отношении договоров с периодом до 12 месяцев. Общая сумма таких начислений не может превышать двукратный размер задолженности (ст. 12.1 закона 151-ФЗ).
3. Ограничение неустойки. При расчете штрафных санкций в действие вступают положения статьи 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 года. Если кредитор продолжает начислять проценты по займу, взыскание за нарушение не должно превышать 20%. Отказ от удержания платы за пользование деньгами дает право на использование суточной ставки в 0,1 %. За основу берут сумму задолженности, а не общий размер займа.

На защиту добросовестных должников в 2017 году встал Верховный суд России. Определением № 7-КГ17-4 высшая инстанция закрепила порядок взыскания процентов за просроченный микрозаем. Попытку кредитора удержать с должника 2 % за каждый день пользования деньгами пресекли. Проценты за пользование деньгами сверх срока договора взыскали по годовой средневзвешенной ставке банковского сектора – 17,53 %. Юристы считают прецедент большим шагом к искоренению злоупотреблений МФО. К сожалению, ограничения применяются к договорам, заключенным после 2016 – 2017 гг. Снизить начисления по сделкам раннего периода можно, сославшись на статью 333 ГК РФ (несоразмерность неустойки проступку).

Важно! В благосклонности судов к заемщикам кроется ответ на вопрос, почему МФО не подают в суд иски самостоятельно. Исход разбирательства непредсказуем даже при наличии обширной практики. Активная позиция позволяет должнику успешно оспаривать начисления кредитора.

Если должник умышленно уклоняется от погашения задолженности, суд встает на сторону микрофинансовой организации. Злостным неплательщикам грозит арест счетов, установление запрета на выезд за границу, изъятие личного имущества и даже уголовная ответственность.

Арсенал правозащитников невелик:

1. Реструктуризация. Стойкая неплатежеспособность и угроза полного банкротства вынуждает кредитора идти на уступки. С клиентами нередко подписывают соглашения об изменении сроков погашения задолженности. Более того, в обмен на гарантию фактической оплаты МФО списывает часть процентов, штрафов и пени. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, ведь участники пытаются найти компромисс. Задачей юристов является убеждение кредитора в целесообразности такого решения. Представитель ответчика предъявляет документальные свидетельства невозможности реального погашения займа.
2. Банкротство. Этот способ считается еще более радикальным. Если заемщик не имеет источников дохода, ценного имущества или иных средств для удовлетворения требований кредиторов, в действие вступают нормы закона 127-ФЗ от 26.10.02 года. Для инициации дела в суде необходимо соблюсти ряд условий. Так, совокупная задолженность должна превысить отметку в 500 000 рублей, а период просрочки – планку в 3 месяца. Признание заемщика банкротов влечет списание кредиторских требований.

Выстраивая линию защиты, юристы оценивают политику компании. Специалисты выясняют, подают ли МФО в суд на должников с небольшой задолженностью. Общую информацию по этому вопросу можно отыскать в справочном разделе или получить у онлайн-юриста «Зебра Кредит».

Если судебное решение вынесено в пользу кредитора и вступило в силу, эффективная защита возможна и на стадии исполнительного производства. Так, не допускается обращение взыскания на следующие виды имущества (ст. 446 ГПК РФ):

• единственное жилье должника и земля под ним, за исключением ипотечных объектов;
• предметы обихода и личного пользования;
• инструменты профессиональной деятельности;
• вещи, включенные в состав личного подворья (скот, корма, семена);
• деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и каждого из его иждивенцев;
• топливо на весь холодный период;
• транспорт, используемый инвалидом;
• государственные награды, почетные призы, медали и ордена.

Не попадают в этот список предметы роскоши, ценные бумаги, банковские вклады. При нарушении правила об освобождении от взыскания перечисленного имущества защита должника сводится к оспариванию действий пристава. Дела рассматриваются судами общей юрисдикции. При подтверждении незаконности решений должностного лица в пользу заявителя удерживается компенсация причиненных убытков и морального вреда.

Микрофинансовая организация наделена правом судебной защиты своих интересов. При этом в ходе разбирательства истцу придется доказать обоснованность начислений. Должнику же не стоит «отпускать ситуацию». Активная позиция позволяет оспаривать даже законно предъявленные штрафы и пени. Служители Фемиды остаются лояльными к рядовым заемщикам. На решение может повлиять то, через сколько времени МФО подает в суд. Чрезмерную медлительность кредитора относят к злоупотреблениям, снижая размер процентов. Отражаются на исходе процесса и процессуальные ошибки оппонента. В любом случае отказываться от защиты нельзя. Бороться за свои права необходимо на всех стадиях производства.

Оцените статью: