Передача страхового портфеля

Самое актуальное и важное на тему: "передача страхового портфеля" с комментариями профессионалов. Мы постарались доступно все объяснить. Если будут вопросы - вы можете обратиться за консультацией к дежурному юристу сайта.

Когда страховая компания не может отвечать по своим обязательствам, она может их передать другой страховой компании. Эта процедура – передача страхового портфеля. Она может носить как добровольный, так и принудительный характер. О том, что собой представляет эта процедура и в каких случаях она необходима, и пойдет речь в нашей статье.

Страховой портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами. Строго говоря, одновременно с обязательствами происходит и передача активов компании – в размере того, сколько она должна будет выплатить при наступлении страхового случая. Обязательства вместе с этой частью активов и входят в понятие «портфель страховой компании». Этот портфель передается в другую компанию, то есть происходит замена одного страховщика на другого. Причин бывает множество, от добровольного отказа, невозможности платить по счетам до принудительного решения госорганов. Все эти действия в обязательном порядке подлежат контролю со стороны страхового надзора.

В законодательстве предусмотрен ряд случаев:

  • отзыв у компании лицензии на право заниматься страховой деятельностью;
  • нарушение норм, регулирующих финансовую стабилизацию компании, повлекшее ухудшение финансового состояния;
  • ликвидация или реорганизация страховой компании;
  • намеренный добровольный отказ от осуществления страховой деятельности в полном объеме или в отдельных видах страхования;
  • исключение страховой компании из федерального объединения страховщиков – в случаях, указанных в законодательстве.

Этим возможные причины не исчерпываются. Их перечень является открытым и может быть дополнен пунктами, которые не противоречат закону.

Решение о замене одной страховой компании на другую может быть принято и добровольно, и по принуждению. Все зависит от обстоятельств, в которые попал страховщик. Если страховая компании оказалась в неустойчивом финансовом положении, то по согласованию Федеральной службой страхового надзора может быть назначена процедура принудительной передачи страхового портфеля. В этом случае действия госорганов направлены в первую очередь на избежание банкротства страховщика и на стабилизацию его положения.

Добровольная передача такого портфеля, это крайне редкий случай. Сюда можно отнести лишь те ситуации, когда компания самостоятельно решает прекратить страхование какой либо сферы или же решает полностью уйти с этого рынка.

Когда страховая компания понимает, что не в силах выполнить обязательства, она начинает процедуру передачи страхового портфеля. Процесс состоит из пяти шагов:

  1. Уведомление. Эту бумагу страховщик:
  • направляет в органы страхового надзора;
  • публикует на своем интернет-сайте;
  • публикует в двух периодических изданиях и в одном печатном СМИ, которое определяется непосредственно госорганом.
  1. Определяется страховая компания, которая возьмет на себя страховой портфель.
  1. Подготовка следующего пакета документов со стороны передающей страховой компании:
  • перечень договоров, по которым передаются обязательства и указывается сумма страховых резервов;
  • размер страховых резервов по договорам, которые подлежат передаче;
  • список активов, с указанием их стоимости, подлежащих передаче;
  • уведомление перестраховщиков о начале процедуры передачи страхового портфеля.
  1. Принимающая страховая компания проводит следующую подготовительную работу:
  • проверка передаваемых договоров на соответствие их российскому законодательству;
  • проведение оценки страхового портфеля в полном объеме;
  • подготовка документов, подтверждающих финансовое положение передающей стороны;
  • уведомление перестраховой компании о смене перестрахователя.
  1. Передача страхового портфеля и подписание акта о приеме-передаче страховых обязательств.

Дата передачи страхового портфеля страховщика – это дата перехода всех прав и обязанностей от одной страховой компании к другой. С этого момента принявшая на себя обязательства компания не может оспаривать ни размер принятых на себя обязательств, ни стоимость активов. Теперь по принятым обязательствам отвечает принимающая сторона. Об этом она объявляет через свой интернет-сайт.

Сфера страхования очень сложна, а с учетом пробелов законодательстве является еще и очень запутанна. Поэтому прежде, чем принимать какие-либо решения, важно лично разобраться в ситуации, а заодно и проконсультироваться со специалистами в этой сфере. Только такое решение можно будет считать взвешенным и обдуманным.

“Финансовая газета. Региональный выпуск”, 2007, N 43

Передача страхового портфеля вызывает определенные сложности у страховых компаний в связи с тем, что этот вопрос пока недостаточно полно урегулирован законодательством.

В настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствует официальное определение термина “страховой портфель”. Согласно п. 5 ст. 25 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее – Закон) под страховым портфелем понимаются обязательства, принятые страховщиком по договорам страхования. Однако столь краткое определение явно недостаточно и порождает значительное количество вопросов, ответы на которые приходится находить в результате системного анализа норм страхового законодательства.

В соответствии с Законом страховой портфель может быть передан как одному, так и нескольким страховщикам, т.е. допускается его делимость. Поэтому под страховым портфелем следует понимать любую группу договоров страхования, составленную страховщиком с использованием любого выбранного им критерия. Это могут быть совокупность заключенных страховой организацией договоров страхования всех видов; отраслевой страховой портфель, охватывающий договоры определенного вида страхования, причем совершенно необязательно, чтобы этот вид соответствовал тем видам страхования, которые закреплены в п. 1 ст. 32.9 Закона.

Второй важный признак – множественность передаваемых договоров страхования, поскольку в Законе речь идет об обязательствах, принятых страховщиком по договорам страхования. Следовательно, страховым портфелем можно считать обязательства по любому количеству страховых договоров, начиная от двух.

Читайте так же:  Временная прописка ребенка в москве

Более сложным представляется вопрос о том, входят ли в страховой портфель только действующие на момент его передачи договоры страхования либо и договоры, срок действия которых истек, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме. Конечно, основную массу будут составлять обязательства по действующим страховым договорам, однако, по мнению автора, могут передаваться и неисполненные обязательства, возникшие из уже закончившихся договоров страхования.

В состав страхового портфеля могут включаться и договоры перестрахования, так как в соответствии с гл. 48 ГК РФ такие договоры считаются разновидностью договоров имущественного страхования. При этом имеются в виду исключительно так называемые договоры входящего перестрахования, в которых страховая организация, передающая страховой портфель, выступает в качестве перестраховщика.

В составе страхового портфеля подлежат передаче не только страховые и перестраховочные обязательства страховщика или перестраховщика, т.е. обязательства по осуществлению страховой выплаты, но и иные обязательства, например, обязательство организовать ремонт поврежденного объекта страхования или его замену на аналогичную вещь по договорам страхования имущества (п. 4 ст. 10 Закона), либо обязательство страховщика по предоставлению займа страхователю – физическому лицу при заключении договора страхования жизни (п. 5 ст. 26, пп. 1 п. 1 ст. 4 Закона), обязательство перестраховщика по оказанию консалтинговых услуг перестрахователю и т.д.

Российское законодательство устанавливает три режима передачи страхового портфеля:

передача страхового портфеля исключительно по воле передающего и принимающего страховщиков;

передача страхового портфеля страховщиком в течение первых трех месяцев с момента отзыва у него лицензии на страховую деятельность;

передача страхового портфеля страховщиком по истечении трех месяцев с момента отзыва у него лицензии на страховую деятельность.

В первом случае правовой режим передачи страхового портфеля урегулирован целиком п. 5 ст. 25 Закона и гл. 24 ГК РФ.

Портфель может передаваться страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, договоры по которым входят в страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, т.е. соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Соотнося между собой положения п. п. 4 и 5 ст. 25 Закона, можно заметить косвенное указание на то, что необходимость передачи страхового портфеля от одного страховщика к другому может быть обусловлена нарушением страховщиком, передающим страховой портфель, требований, предъявляемых к финансовой устойчивости, что делает невозможным эффективное осуществление соответствующего вида страхования.

Подлежат передаче только обязательства по договорам страхования, которые соответствуют Закону и обеспечены необходимыми активами. Требуется письменное согласие страхователя и застрахованных лиц на осуществление передачи обязательств по договору, в котором они участвуют. Предусматривается обязанность передающего страховщика одновременно с передачей страхового портфеля осуществить передачу активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам. Устанавливается также требование об изменении условий договоров страхования по согласованию со страхователем в случаях, когда правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель.

Таким образом, наиболее сложными для реализации в рамках процедуры передачи страхового портфеля представляются положения Закона о том, что в отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика передача страхового портфеля не допускается, а также что препятствием к передаче страхового портфеля служит отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Последнее требование, однако, не относится к случаям несостоятельности (банкротства) страховщика, передающего страховой портфель.

Порядок передачи страхового портфеля после отзыва лицензии на страховую деятельность урегулирован в п. п. 6 – 9 ст. 32.8 Закона.

Так, до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик должен, в частности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям и осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования.

Процедура передачи страхового портфеля согласно п. п. 6 – 9 ст. 32.8 Закона предполагает уведомление страхователей об отзыве лицензии о передаче обязательств, принятых по договорам страхования, с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. Такое уведомление может быть опубликовано в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

Пункт 7 ст. 32.8 Закона устанавливает обязанность страховщика, у которого отозвана лицензия, по тем договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии передать обязательства другому страховщику.

Закон предусматривает обязательное согласие органа страхового надзора на передачу страхового портфеля одного страховщика другому. При этом первый обязан до истечения 6 месяцев с даты отзыва лицензии представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных п. 5 ст. 32.8 Закона.

Отличие второго и третьего вариантов режимов передачи страхового портфеля заключается в том, что при осуществлении передачи обязательств после истечения трех месяцев с момента отзыва лицензии в обязательном порядке требуется получение согласия органа страхового надзора. Согласие или отказ орган страхового надзора направляет в письменной форме по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель. Согласие на передачу страхового портфеля не дается, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что он не располагает достаточными собственными средствами, т.е. не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Решение орган страхового надзора обязан направить в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля.

Читайте так же:  Выплата после родов

Следует отметить, что в правоприменительной практике возникло разное толкование требования Закона о получении согласия органа страхового надзора на передачу страхового портфеля. Росстрахнадзор исходит из того, что такое согласие необходимо получать во всех случаях передачи обязательств по договорам страхования после отзыва страховой лицензии.

Нужно иметь в виду, что данный режим распространяется и на случаи передачи страхового портфеля при добровольном отказе страховщика от лицензии на страховую деятельность или на осуществление отдельных видов страхования.

В страховой портфель включаются все права и обязательства страховщика по договорам страхования КАСКО, срок действия которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме. Таким образом, Страховая Компания 2 отвечает по обязательствам страховщика Страховая Компания 1, включая обязательства по выплате неустойки, штрафа, иные финансовые санкции, взыскиваемые на основании Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 О защите прав потребителей, а также прочие расходы страхователя.

ВЕРХОВНЫЙ СУД
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 31 июля 2018 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Романовского С.В. и Киселёва А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску З. И. С. к АО «Страховая Компания Опора» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе З. И.С. на решение Болынеглушицкого районного суда Самарской области от 7 июля 2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В.,

З. И.С. обратилась в суд с иском к АО «Страховая Компания Опора» (далее – общество) о взыскании неустойки в связи с невыплатой страхового возмещения за период с 27 января по 2 июня 2017 г. в размере 79 539 руб. 29 коп., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обоснование иска З. И.С. указала на то, что решением Ленинского районного суда г. Самары от 24 октября 2016 г. с АО «Страховая группа «наименование организации» в ее пользу взыскано страховое возмещение, которое исполнено не было. Поскольку АО «Страховая группа «наименование организации» передала обществу страховой портфель, то с общества подлежит взысканию неустойка за невыплату страхового возмещения.

Решением Болынеглушицкого районного суда Самарской области от 7 июля 2017 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г., в удовлетворении требований отказано.

В кассационной жалобе З. И.С. просит отменить вышеназванные судебные акты.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 28 июня 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Видео (кликните для воспроизведения).

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 24 октября 2015 г. между З. И.С. и АО «Страховая группа «наименование организации» заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортного средства ВАЗ Lada GRANTA i г. в. по страховым рискам «Хищение» и «Ущерб» со страховой выплатой в виде ремонта на СТОА по направлению страховщика, срок действия договора по 23 октября 2016 г.

9 января 2016 г. произошло дорожно-транспортное происшествие по вине З. И.С., в результате которого автомобилю причинены механические повреждения.

З. И.С. обратилась в АО «Страховая группа «наименование организации», которое произвело ремонт поврежденного автомобиля на сумму 248 565 руб. за вычетом безусловной франшизы в размере 20 000 руб.

Решением Ленинского районного суда г. Самары от 24 октября 2016 г. с АО «Страховая группа «наименование организации» в пользу З. И.С. взыскано страховое возмещение в размере 20 645 руб. Указанное решение вступило в силу 26 января 2017 г.

АО «Страховая группа «наименование организации» направила в адрес З. И.С. письмо о передаче 19 апреля 2017 г. страхового портфеля по договорам добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) АО «Страховая Компания Опора» в порядке, предусмотренном Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Правилами передачи страхового портфеля, утвержденных постановлением Президиума Российского союза автостраховщиков (далее – РСА) от 11 февраля 2016 г. (протокол № 15).

Читайте так же:  Кадастровый паспорт на землю как выглядит

25 апреля 2017 г. З. И.С. обратилась к обществу с требованием о добровольной выплате неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты.

Поскольку требование о выплате неустойки общество не удовлетворило, З. И.С. обратилась с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, полагая, что истица выбрала ненадлежащий способ защиты права, поскольку она вправе обратиться за взысканием компенсационной выплаты в РСА по правилам Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО).

Суд апелляционной инстанции оставил решение суда первой инстанции без изменения, однако с выводами суда первой инстанции не согласился.

Суд апелляционной инстанции указал, что на отношения между истицей и АО «Страховая группа «наименование организации» не распространяются положения Закона об ОСАГО и Устава РСА.

Также суд пришел к выводу о том, что передача страхового портфеля не подразумевает общего правопреемства либо правопреемства по всем обязательствам страховщика; обязательства по выплате неустойки, штрафа, компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения в силу положений статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не входят в состав страхового портфеля, в связи с чем предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

С выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в состав передаваемого страхового портфеля включаются:

1) обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам;

2) активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов.

Согласно пункту 4 статьи 26.1 указанного закона страховщик, передающий страховой портфель, передает страховой портфель, сформированный на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, в составе, указанном в пункте 2 настоящей статьи, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по указанным договорам страхования страховщику, принимающему страховой портфель. Обязательства по одному договору страхования могут быть переданы только одному страховщику.

В силу пункта 14 статьи 26.1 вышеуказанного закона со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля к страховщику, принимающему страховой портфель, переходят все права и обязанности по договорам страхования.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2017 г. между АО «Страховая группа «наименование организации» (страховщик) и АО «Страховая Компания Опора» (управляющая страховая организация) заключен договор о передаче страхового портфеля № 2.

Согласно пунктам 1.1, 2.1, 2.2 и 2.2.2 договора страховщик передал управляющей страховой организации в полном объеме страховой портфель по следующим видам страхования: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольное страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), включающий в себя обязательства по всем договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия страховщиком решения о передаче страхового портфеля, не исполненные страховщиком в полном объеме или частично (вне зависимости от того, заявлены ли по таким договорам страхования требования о возмещении убытков либо вреда или нет, определена ли сумма убытков/вреда или нет, принят ли и вступил ли по ним в силу судебный акт о взыскании со страховщика суммы убытков/вреда или нет).

Учитывая изложенное, в страховой портфель включены все права и обязательства страховщика по договорам страхования КАСКО, срок действия которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме.

Таким образом, АО «Страховая Компания Опора» отвечает по обязательствам страховщика АО «Страховая группа «наименование организации», включая обязательства по выплате неустойки, штрафа, иные финансовые санкции, взыскиваемые на основании Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также прочие расходы страхователя.

Суд апелляционной инстанции не учел вышеуказанные факты, не определил юридически значимые обстоятельства для рассмотрения дела и не применил соответствующий закон, чем нарушил положения статей 196, 327′, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

Читайте так же:  Как поменять полис омс на пластиковый

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 2 октября 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

1) неоднократное несоблюдение нормативного размера маржи платежеспособности;

2) неоднократное нарушение требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации;

3) ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Наличие у страховщика этих признаков является основанием для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе для введения временной администрации. Самое простое нарушение, которое может к этому привести, – ненадлежащее исполнение обязательств. Это практически универсальное основание для начала процедуры принятия мер по предотвращению банкротства. Самый распространенный вариант неисполнения обязательств страховщиком – неоплата страховых выплат в соответствии с договором страхования. Простой пример: из-за коротких сроков выплат по ОСАГО страховщики сталкиваются практически постоянно с просрочкой выплаты.

Закон “О несостоятельности (банкротстве)” – это дополнительная возможность для страхователя призвать страховщика к порядку. Очень часто страхователи подают жалобу о задержке выплаты в ФСФР, и регулятор зачастую предписывает страховщикам исполнить обязательства перед страхователями. Однако подтвержденная документально задолженность страховщика может стать основанием и для подачи заявления о признании страховщика банкротом, что гораздо более действенная мера, и такая практика существует.

Но не будем забывать, что у страховщика могут быть веские основания для задержки выплаты. Например, документы об убытке не предоставлены клиентом в полном объеме или есть существенные основания подозревать страхователя в мошенничестве. Это особенно актуально сейчас, когда уже заработала система защиты прав потребителя в страховании, а изменения в Уголовный кодекс, касающиеся уголовной ответственности за страховое мошенничество, приняты совсем недавно. Пока же на практике в более уязвимом положении находится именно страховщик.

Но, так или иначе, в том случае, если страховщику угрожает банкротство, одним из способов улучшения финансовой ситуации и предотвращения банкротства является принудительная передача портфеля. Решение о передаче портфеля принимает временная администрация, которая назначается ФСФР.

Суть процедуры передачи портфеля страховой компании заключается в том, что страховая компания, у которой есть финансовые проблемы, передает другому страховщику свои обязательства по определенному набору договоров страхования, а также активы, обеспечивающие эти обязательства. Собственно, совокупность обязательств страховщика по передаваемым другому страховщику договорам страхования и обеспечивающих их активов и называется страховым портфелем.

При принудительной передаче портфеля временная администрация или конкурсный управляющий принимает решение о передаче портфеля и размещает информацию об этом на сайте страховой организации в сети Интернет и в печатных изданиях. Заинтересованные страховщики могут направлять свои встречные предложения. Согласно Приказу Минфина N 2н принимающая портфель страховая организация должна иметь лицензию на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, соответствовать требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, иметь собственные средства в размере, достаточном для соблюдения нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств после принятия страхового портфеля.

Поступившие предложения рассматриваются передающей страховой организацией, после чего согласовывается и подписывается договор о передаче страхового портфеля. Приказ Минфина N 2н устанавливает подробные требования к содержанию договора о передаче страхового портфеля. Подписанный договор с приложением различных документов передающей и принимающей страховой организации направляется на согласование в ФСФР. Согласно Приказу N 2н договор о передаче страхового портфеля вступает в силу только после согласования этой передачи регулятором. На практике процесс подготовки страхового портфеля может занимать несколько месяцев, и пока оформляются документы, могут происходить страховые случаи, убытки по которым должна оплачивать передающая портфель сторона. Обязательства переходят к принимающей стороне только после вступления в силу договора, когда с гражданско-правовой точки зрения происходит замена стороны в договоре страхования. Страхователи, заключившие договоры с одной страховой компанией, вступают в страховые взаимоотношения уже с другим страховщиком.

Подводных камней в этом процессе множество, особенно если передающий портфель страховщик занимался массовыми видами страхования, как, например, каско или ОСАГО.

Первая сложность возникает при получении согласия страхователя на передачу его договора другому страховщику. Как уже было сказано, в случае добровольной передачи страхового портфеля требуется письменное согласие от каждого страхователя. Согласно Закону “О несостоятельности (банкротстве)” и Приказу Минфина от 13.02.2011 N 2н при принудительной передаче портфеля явно выраженное согласие страхователя получать не обязательно, достаточно опубликовать объявление о передаче портфеля в средствах массовой информации, на сайте компании в сети Интернет и подождать 45 дней. Если в течение этого срока клиент не потребует досрочного расторжения договора страхования, его согласие на передачу портфеля считается полученным.

В такой ситуации приходится досрочно расторгать договоры, рассчитывать выкупные суммы или возвращать страховые премии за неистекший период страхования. В случае с ОСАГО, когда у передающей страховой организации недостаточно активов для обеспечения передаваемых обязательств, в процессе передачи портфеля может быть задействован и РСА.

Другие проблемы процесса добровольной передачи страхового портфеля связаны с идентификацией всех договоров, подлежащих передаче, и розыском всех страхователей для получения их согласия. Случается, что место нахождения страхователя установить невозможно.

Отдельную тему можно посвятить передаче договоров перестрахования в рамках процедуры передачи страхового портфеля, так как при этом страховщик сталкивается с множеством неопределенностей в законе. Как известно, одной из частей активов страховщика, которые обеспечивают выполнение его обязательств и в которые размещаются резервы, является доля перестраховщиков в резервах. Казалось бы, в случае передачи портфеля можно просто перезаключить договоры перестрахования. Но закон никак эту процедуру не описывает. В законе написано просто: следует передать активы. Но что это означает? Если резервы размещены в недвижимость, то ее можно продать или передать. Если есть средства на счетах, то их также можно перевести со счета на счет, то есть передать. Но когда в резерве есть доля перестраховщиков, встает вопрос: что делать с этой долей?

Читайте так же:  Трудовой кодекс переработка часов

Вопрос, что делать с перестраховочными договорами, активно обсуждался страховым сообществом в начале прошлого года, когда начались проблемы с Росстрахом и некоторыми другими компаниями. Ведь перестраховщики могут быть как должниками страховой компании – банкрота, так и ее кредиторами по договорам перестрахования, например, в случае неоплаты перестраховочной премии. Просто перезаключить договор перестрахования с новой компанией нельзя, так как при заключении нового договора страховщик, принявший страховой портфель, будет вынужден оплачивать перестраховочную премию. А перестраховочная премия по передаваемым договорам или уже оплачена, или у передающей портфель компании нет средств, чтобы ее оплатить. При этом перестраховщик не может принять обязательства перед новым страховщиком бесплатно.

На практике для перестраховщика обязательства не всегда наступают после оплаты перестраховочной премии. Часто в договорах предусматриваются отсрочки платежей или еще более сложные системы оплаты. При наличии неисполненных обязательств по оплате перестраховочной премии перестраховщик по закону должен становиться в очередь кредиторов перестрахователя-банкрота. В то же время принимающему портфель страховщику нужно получить не только сами обязательства, но и резервы в покрытие принятых обязательств. Все, что он может получить – имущество, деньги, – он получает. Но если резервы были размещены в перестрахование, то иначе как встав на место старого перестрахователя и перезаключив договор, он эту долю получить не может. При этом в законе подобная процедура не описана. Непонятно, можно ли передать долю в резервах, не передавая другие обязательства по договору перестрахования.

Договоры перестрахования обычно содержат не только обязательства заплатить перестраховочное возмещение, в них могут присутствовать и другие обязательства перестраховщиков. Например, составление бордеро убытков, оплата авансов перестрахователю и прочее. Иными словами, может существовать достаточно большой объем взаимных прав и обязанностей по договору перестрахования, который при банкротстве перестрахователя как бы “повисает в воздухе”.

Однако для целей передачи страхового портфеля необходимо, чтобы эти права и обязанности были также переданы новому страховщику.

В этом случае возникает одна серьезная проблема: перестраховщик, который не получил перестраховочную премию от перестрахователя-банкрота, либо имеет иные требования по договору страхования к перестрахователю-банкроту, либо технически является его кредитором в части денежных обязательств и не может рассчитывать на исполнение других обязательств обанкротившимся страховщиком. Если перестраховщик, как кредитор страховщика-банкрота, в обход конкурсной массы становится перестраховщиком нового страховщика, к которому переходят все права и обязанности по договору перестрахования, включая обязанность по оплате задолженности, то получается, что перестраховщик займет более выгодное положение перед другими кредиторами своей очереди, что запрещено законом, по которому все кредиторы одной очереди равны.

Тем не менее договор перестрахования следует рассматривать как часть передаваемого страхового портфеля. Договор перестрахования – это форма актива, в который размещены страховые резервы, и передать долю перестраховщика в страховых резервах можно только путем уступки прав и обязанностей по договору перестрахования в целом. Эта точка зрения поддержана и Министерством финансов. Хотя формально это может выглядеть как “перепрыгивание” через других кредиторов, цель передачи прав и обязанностей по договору перестрахования заключается в защите интересов страхователей, которые не возражали против передачи портфеля, а не интересов перестраховщика. По закону их интересы защищаются вне конкурсного производства. Разумеется, объем прав и обязанностей, передаваемых по договору перестрахования, будет зависеть от того, сколько договоров страхования передано новому страховщику. Поэтому уступка прав и обязанностей по договору перестрахования должна происходить в последний момент, то есть уже после того, как составлен итоговый перечень передаваемых договоров страхования.

Следует отметить, что такой подход, хотя он и нашел понимание в Минфине, не закреплен ни в одном нормативно-правовом акте.

Видео (кликните для воспроизведения).

В заключение скажу, что в Законе “О несостоятельности (банкротстве)” предусмотрена также возможность продажи страхового портфеля. Министерство финансов издало Приказ от 02.02.2011 N 9н, в котором изложен порядок действий по продаже страхового портфеля. Однако с этой практикой лично мне сталкиваться пока не приходилось.

Изображение - Передача страхового портфеля 580374612
Автор статьи: Сергей Синицын

Доброго времени суток, Сергей. Я чуть менее 12 лет работаю юристом. Считая себя специалистом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here