На сколько лет можно брать ипотеку

Самое актуальное и важное на тему: "на сколько лет можно брать ипотеку" с комментариями профессионалов. Мы постарались доступно все объяснить. Если будут вопросы - вы можете обратиться за консультацией к дежурному юристу сайта.

Вопрос от Корецкой Дарьи Андреевны

г. Екатеринбург, Свердловской области

Подскажите, пожалуйста, можно ли брать ипотеку несколько раз?

Ответ

Банки не устанавливают лимит на количество кредитов. Главное условие получения кредита – финансовая возможность вернуть деньги банку. Подавая заявку на получение денежных средств в кредит, вам следует уведомить кредитора о наличии иных кредитных обязательств. При оформлении анкеты на кредит, вы заполняете соответствующую графу. Эти данные оказывают влияние на решение банка по выдаче ипотеки.

В нашей стране действует ряд специфических программ, благодаря которым граждане получают финансовые льготы, связанные с конкретной ситуацией. Так, например, в помощь молодежи действует программа «молодой семье – доступное жилье». Граждане могут воспользоваться ей только один раз. Если речь идет о стандартных ипотечных кредитах, то никто не ограничивает вас в возможности несколько раз воспользоваться подобными услугами банка.

Если у вас есть вопросы, задайте их в форму ниже, мы ответим в кратчайший срок.

До какого возраста и на сколько лет дают ипотеку на квартиру

Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 – Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 – Санкт-Петербург и Лен. обл.

Основной проблемой для россиян остается решение квартирного вопроса. Многим купить недвижимость сложно. Большинство предпочитают брать ипотеку или оформлять наличными кредиты. Каждый гражданин со стабильным уровнем дохода имеет право обратиться в финансовую организацию. Однако банками установлены возрастные ограничения. На тематических форумах часто задают вопрос, до какого возраста дают ипотеку на квартиру.

Ситуация в государстве, низкие уровни доходов, нестабильность экономики заставили большинство финансовых учреждений упростить процедуру заключения сделок. Займы предоставляются гражданам Российской Федерации. При этом каждый банк вправе самостоятельно вносить возрастное ограничение.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Finfonovostroyki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fblobid1553843331092

Оформление займа на жилое помещение ответственный процесс. Поэтому организации так тщательно рассматривают возраст заёмщика. Так некоторые из них дают согласие после достижения 21 года. Этому есть объяснение.

  1. Молодые люди редко имеют постоянный доход. Многие меняют место работы или становятся безработными.
  2. Для юношей возникает риск призыва в вооруженные силы армии.
  3. Отсутствие стажа не дает гарантии об официальном трудоустройстве.

Относительно граждан старшего поколения, до недавних пор возраст ограничивался выходом на заслуженный отдых. Организации считали, что с выходом на пенсию платежеспособность гражданина резко снижается, поэтому погашать задолженность будет сложно. С недавнего времени условия изменились. Ведь пожилые люди берут ипотеки на квартиру с целью улучшения условий будущим поколениям. И в случае их смерти наследники не захотят оставлять неоплаченными имущественные налоги.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Справка. Государственным органом по ипотечному кредитованию были определены официальные границы возрастной категории потенциальных заёмщиков, где указывается: “Кредиты на жилье предоставляются всем заёмщикам до достижения 65 лет, которые заключают договора”.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Finfonovostroyki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fblobid1553843390410

На сегодняшний день в банковских организациях возраст не всегда выступает жестким критерием. Теперь не обращается внимание на состояние здоровья заёмщика, имеет ли он совершеннолетних детей, продолжает или нет работать(есть страховка). Некоторые банки соглашаются заключать договора даже для тех, кому есть 75 лет на момент истечения сроков погашения кредита. На сколько дают ипотеку на квартиру в таких ситуациях? Продолжительностью на десять лет. К таким организациям относится и Сбербанк России.

Правило. Учреждения устанавливают «планку» на одобрение ипотечного кредита самостоятельно.

Независимо от того, какой кредит оформляется, гражданин должен соответствовать таким критериям:

  1. Иметь гражданство России.
  2. Наличие достаточного дохода.
  3. Иметь достаточный стаж.

Важная информация. Если ипотеку оформить пенсионерам достаточно проблематично, то взять кредит наличными намного проще. Многие банки лояльно относятся к нецелевому заёмщику.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Finfonovostroyki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fblobid1553843460864

Денежный заём для покупок жилья выдается на достаточно продолжительные сроки, с учетом финансов и стоимости квартиры. Немаловажное условие – заёмщики должны быть собственниками помещения на момент заключения сделки.

Самые распространенные сроки – до 15 лет. Менее востребованы сроки погашения ипотечного займа на 20. При этом большинство заёмщиков совершают выплаты на протяжении 7 лет. Стоит отметить, что многим финансовым учреждениям невыгодно своевременное погашение, поэтому у них есть ограниченные условия в виде минимально установленных сумм оплаты. Договора могут быть растянуты на несколько лет. Многие банки могут потребовать заключить страховку, чтобы обезопасить себя.

Социально незащищенная категория населения может рассчитывать на достойное условие кредитования от ведущих банков страны. При этом в каждом учреждении существуют индивидуальные критерии:

  1. Требование к пакету документации.
  2. Объёмы предоставленного средства.
  3. Размер процентных ставок.
  4. Срок действия заключенных документов.

Чтобы ускоренными темпами оформить ипотеку людям преклонного возраста достаточно соответствовать требованиям, выдвинутыми финансовыми организациями, и иметь хорошую кредитную историю. Кредит наличными выдают многие учреждения: Росбанк, ВТБ, Тинькофф, Сбербанк, Ренессанс кредит и другие.

Читайте так же:  Пример претензии к застройщику

Полезно:Нередко может понадобиться поручительство. Если возникают трудности, пенсионер может обратиться в коммерческий банк.

Ипотечный кредит на квартиру доступен практически каждому гражданину, независимо от того пожилой он человек или студент. Максимальная возрастная граница установлена Сбербанком. Однако ипотека или жилищный кредит должны быть выплачены до того, как гражданину исполнится 75 лет. Количество банков, выдающих ипотеки пенсионерам, постоянно увеличивается. Процентные ставки в год составляют от 11 до 16%, в зависимости от возраста заёмщика и его доходов.

Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 – Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 – Санкт-Петербург и Лен. обл.

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2019 году?

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
  • сумма переплаты — 730 165 руб.
  • общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

  • ежемесячный платеж — 29 862 руб.
  • сумма переплаты — 1 583 066 руб.
  • общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж — 25 305 руб.
  • сумма переплаты — 2 554 124 руб.
  • общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

  • ежемесячный платеж — 23 432 руб.
  • сумма переплаты — 3 622 167 руб.
  • общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

  • Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
  • Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
  • Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fi0.wp.com%2Fmoi-ipodom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F%25D0%25BD%25D0%25B0-%25D0%25BA%25D0%25B0%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D1%2581%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA-%25D0%25B2%25D1%258B%25D0%25B3%25D0%25BE%25D0%25B4%25D0%25BD%25D0%25B5%25D0%25B5-%25D0%25B1%25D1%2580%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C-%25D0%25B8%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25BA%25D1%2583

Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

Многие заемщики пугаются ипотечного кредитования, точнее, в ужас приводит срок, в течение которого придется платить жилищный займ. С другой стороны, многие понимают, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж по займу, поэтому выбирают максимально возможный срок кредитования. Рассмотрим, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке и как правильно для себя оптимально определить срок кредитования.

Читайте так же:  Кадастровый паспорт на землю как выглядит

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Fna-skolko-let-daetsya-ipoteka.1jpg-e1482514337747

Стоит немного поговорить о том, что Сбербанк России предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Все они отличаются назначением, процентными ставками, размерами первоначального взноса и другими параметрами. К тому же, здесь каждый заемщик найдет выгодный кредит для себя, потому что у банка есть предложения для разных категорий заемщиков, например, молодых семей или военных.

На сколько лет дается ипотека в Сбербанке? Минимум 1 год, максимальный 30 лет, для военной ипотеки 20 лет.

Кроме того, здесь, чем меньше срок, тем ниже процентная ставка. Например, рассмотрим предложение для приобретения готового жилья: ставка, при минимальном первоначальном взносе от 20%, от 1 года до 10 лет ставка будет 12%, от 10 до 20 лет 12,25%, от 20 до 30 лет 12,5%.

То есть, чем меньше срок, тем ниже ставка. К тому же большое влияние на процент оказывает первоначальный взнос. Если говорить о том, какая ипотека самая выгодная, это которая сочетает в себе минимальный срок, до 10 лет, и сумма первоначального взноса более 50%.

Несмотря на то что минимальный срок действия договора значительно экономит средства, большинство заемщиков оформляют кредит на максимальный срок, потому что при расчете ежемесячного платежа он будет меньшим. Если вас все же интересует, на сколько лет выгодно брать ипотеку, то чем меньше, тем дешевле.

Итак, рассмотрим два примера. В первом вы берете ипотеку на 30 лет на приобретение готового жилья в размере 2 млн рублей, с первоначальным взносом 20%, ставка будет 12,5%. Во втором варианте вы берете ипотеку с теми же параметрами только на 10 лет с процентной ставкой 12%.

Теперь посчитаем в первом варианте:

  • ежемесячный платеж – 21345 рублей;
  • переплата – 5684238 рублей.

Во втором варианте:

  • ежемесячный платеж – 28694 рублей;
  • переплата – 1443302 рублей.

Итого, вы сэкономите 4240936 рублей, если оформите жилищный кредит не на 30 лет, а на 10 лет. При том, что ежемесячный платеж у вас будет всего на 7 тысяч рублей больше. Отсюда можно сделать вывод, на сколько лет лучше брать ипотеку, конечно, чем меньше срок, тем больше вы сэкономите, ведь разница исчисляется несколькими миллионами.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Fna-skolko-let-daetsya-ipoteka.2jpg-e1482514401232

Итак, сколько действует договор ипотечного кредитования в Сбербанке или на сколько лет дают ипотеку? Минимум 1 год, максимум 30 лет. Только не стоит торопиться с решением, для начала рассчитайте одну и ту же сумму займа на разные сроки, и найдите тот вариант, который вам идеально подойдет, то есть ежемесячный платеж не будет сильно бить по семейному бюджету, а переплата не будет иметь запредельное значение.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fsbankami.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fipoteka-na-skolko-let-sberbank-300x203

В 2017 году Сбербанк стал активно снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, и по сравнению с другими крупными банками достиг минимальных показателей в этом сегменте. Несмотря на тщательную проверку клиентов, количество желающих оформить ипотеку именно в этом банке неуклонно растет. Потенциальные заемщики всегда интересуются, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке. Это важный показатель, поскольку его учитывают при планировании семейного бюджета и будущих расходов по погашению задолженностей по кредиту.

Законом не устанавливается максимальная длительность ипотечных кредитов. Но их можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Любой кредитор заинтересован в последнем варианте, поскольку это напрямую связано с получаемой прибылью. На практике допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Но при этом кредитная организация предпочтет вариант уменьшения ежемесячного платежа, а не уменьшения самого срока. Иногда клиенты изначально предполагают закрыть займ досрочно, но в этом случае лучше перестраховаться и взять долгосрочную ссуду. Может случиться так, что из-за материальных проблем погашение будет невозможным, а достаточное время позволит найти решение. Долгосрочные ссуды имеют значительный минус – нестабильность экономической ситуации в РФ. Все помнят печальную статистику невозврата валютных жилищных кредитов в недалеком прошлом.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fsbankami.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fipoteka-na-skolko-let-sberbank6

Практика показывает, что в большинстве случаев жилищные кредиты оформляются в среднем на 5-15 лет. Эксперты также подтверждают, что идеальный период для погашения – 10-15 лет. Чем больше длительность действия кредита, тем больше заемщик вынужден переплачивать. В то же время минимальный период приводит к увеличению ежемесячных выплат. Учитывается не только желание заявителя.

На сколько лет дают ипотеку российские банки: максимальный срок, процентная ставка и сумма переплаты!

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fall-ipoteka.com%2Fwp-content%2Fcache%2Fthumb%2F33%2Fea4a56a3243f633_810x260

Благодаря изменившейся экономической ситуации сегодня ставки по кредитам почти вдвое ниже, чем пару лет назад. Россияне поверили, что можно оформить ипотеку на квартиру. Цены от застройщиков опускаются, появляются специальные предложения и акции. К тому же действуют программы с государственной поддержкой, где ставка начинается от 6% годовых.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fall-ipoteka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2FZayavka-na-ipoteku-mobilnaya

Перед оформлением заемщик задумывается о сроках кредитования: короткий срок слишком рискованный, может не хватить денег на жизнь, а длинный срок опасен неизвестностью в будущем и существенной переплатой. На сколько лет дают ипотеку сегодня, и какие сроки самые оптимальные?

На срок кредитования влияют такие факторы, как:

  1. Тип недвижимости и ее стоимость. Как правило, чем лучше и дороже квартира, тем больше лет требуется для погашения долга.
  2. Размер первоначального взноса. Бывает от 0 до 65%.
  3. Уровень дохода заемщика и его платежеспособность. Один из главных критериев. Высокая зарплата не всегда означает способность оплачивать крупный кредит. Если есть отягчающие обстоятельства (другие кредиты, долги, алименты), то они учитываются при расчете кредита.
  4. Условия банков. В «Сбербанке» всегда предлагали самые длительные сроки, но не все кредиторы могут позволить себе аналогичные условия. В некоторых компаниях максимальный срок 7-10 лет.
Читайте так же:  Когда наступает право на налоговый вычет при покупке квартиры

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fall-ipoteka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2FSrok-ipoteki-02

Еще одной особенностью является приоритет зарплатных клиентов банка. Часто компании готовы своим клиентам предлагать более комфортные условия, длительные сроки. Например, «Альфа-банк» для зарплатных клиентов выдает займ рефинансирования на 7 лет для ипотеки, а для остальных граждан – 5 лет.

Минимум для ипотеки ограничен 12 месяцами. Кроме того, сегодня при досрочном погашении не взимается комиссия согласно ст.809 ГК, поэтому заемщик может при наличии средств расплатиться раньше. Но почти во всех банках есть временные ограничения по процедуре.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fall-ipoteka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2Fveroyatnost-odobreniya-bankom

• Заполните единую онлайн-заявку

• Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрения ипотеки

• 81% отправленных заявок получают одобрение

Неопытные заемщики спешат поскорее перебраться в новую квартиру и выбирают минимальный срок кредитования. Кажется, что раз переплата минимальна, то это самый выгодный способ – быстрее расплатиться. Но люди не учитывают, что получается высокая сумма ежемесячного платежа, который они не в силах потянуть.

Сегодня максимально возможный срок по ипотеке составляет 30 лет. Далеко не все банки предоставляют такие условия. Наиболее популярные продукты до 10-20 лет. Еще в 2008 году банк «ВТБ» предлагал ипотечный кредит, где максимальный срок кредитования был 50 лет. Компания ориентировалась преимущественно на молодых людей до 30 лет, нуждающихся в собственном жилье. Но с экономическим кризисом и изменившимися доходами населения продукт был аннулирован.

Несколько крупнейших банков в стране предоставляют ипотеку на 30 лет: «Сбербанк», «Открытие» и «ВТБ». Они имеют государственную поддержку и программы, позволяющие семьям использовать социальные субсидии. Далее расположились:

  • «Дельтакредит» – 25 лет;
  • «Альфа-банк» — 25 лет;
  • «Транскапиталбанк» — 25 лет.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fall-ipoteka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2FSrok-ipoteki-03

Считается, что краткосрочный займ для ипотеки от 5 до 10 лет. Среднесрочный до 20 лет, а долгосрочный превышает 20 лет по возврату долга. Также максимальный срок ипотеки предоставляется в dombydet.ru. Заемщик может выбрать займ от года до 30 лет под ставку от 7,9% годовых. Максимально возможная сумма 120 млн р., которую готов предоставить далеко не каждый банк даже при наличии хорошей кредитной истории. Общепринято, что сумма первоначального взноса для ипотеки составляет 10-20% от стоимости. Здесь он составляет 0%.

Для расчета оптимального займа необходимо придерживаться правила: 30-40% бюджета от заработной платы отдавать на платежи по ипотечному кредиту. Если ипотеку взял один человек, то рассчитывать от его дохода, а если для семьи, то из общего бюджета. Наиболее выгодный срок займа по оценкам экспертов на 10, на 15 лет. Длительный срок кредитования на 30 не имеет смысла. Он почти не увеличит сумму займа, зато клиенты значительно переплатят в процентах.

Конечно, выгоднее всего брать кредит на короткие сроки из-за самой низкой переплаты. Но появляются высокие риски и ограничения по расходам. Многим семьям тяжело отказаться от привычного досуга и мелких трат.

Итак, оптимальными сроками на покупку квартиры в кредит считаются 10-15 лет. Кроме итоговой переплаты в процентах, у долгосрочного займа есть и другие недостатки. Оформляя кредит, заемщики предполагают, что будущее сложится благоприятно. Они рассчитывают на повышение в должности и рост зарплаты, здоровье близких. Но при переезде в новую квартиру молодые расслабляются, и вскоре рождается ребенок. В результате мать уходит в декрет, часть дохода теряется, а львиная доля бюджета идет на детей.

Важно! Не учитываются возможные форс-мажоры: урезание зарплаты или экономические неурядицы с потерей рабочего места.

Многие россияне получают «серую» зарплату. Вполне вероятно, что обстоятельства изменятся, и работодатель перестанет выплачивать часть в конверте. Клиент уйдет в дефолт и не сможет платить по графику. Заемщику необходимо найти баланс, при котором финансовый инструмент не превратится в «кабалу».

Налоговый вычет на проценты по ипотеке в 2019 году

Социальные пенсии с 1 апреля проиндексируют на 2%, ЦБ увеличит коэффициенты риска по потребительским кредитам, список товаров, облагаемых льготным НДС, изменится, а ОСАГО будут рассчитывать по-новому.

Развестись с ипотекой – непросто, но возможно. Из этой ситуации есть несколько выходов: раздел кредита, продажа квартиры или брачный контракт, который поможет подстраховаться заранее и решить проблему мирным путем.

«Тинькофф Банк» сообщил об отмене комиссии за переводы денег по номеру телефона с дебетовых карт банка на карты Сбербанка. Изменения вступили в силу 28 марта.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.vbr.ru%2F%2Ffiles%2Fimages%2Fimg-placeholder

Государство для поощрения покупки гражданами жилья использует несколько инструментов. Одним из них является налоговый вычет. Под ним понимают сумму, на которую уменьшаются доходы налогоплательщика для выплаты подоходного налога (НДФЛ).

В Налоговом кодексе есть несколько видов вычетов. По статистике самыми “денежными” являются имущественные, потому что предоставляются при купле-продаже недвижимости.

Налоговый вычет: проценты по ипотеке можно частично вернуть

Государство дает право налогоплательщикам вернуть часть денег, потраченных ими на улучшение жилищных условий. Правом на вычет можно воспользоваться, если человек:

  • покупает или строит жилье за счет собственных средств;
  • делает это полностью или частично за счет заемного капитала (ипотечный займ).
Читайте так же:  Гарантия оплаты товара

Ипотечный заемщик в 2019 году может получить к возврату от государства до 650 000 рублей:

  1. 13 % от суммы ипотечного кредита (до 260 000 рублей).
  2. 13 % от суммы уплаченных банку процентов по займу (до 390 000 рублей).

Ранее мы уже рассматривали, как получить назад часть денег от полученного ипотечного кредита. Сегодня речь пойдет о том, как вернуть проценты по ипотеке в 2019 году. Право на льготу получают граждане РФ и иностранцы, которые регулярно платят подоходный налог со всех видов полученного дохода.

Отсюда вытекает главное правило: возврат с процентов по ипотеке возможен только в случае получения официальной заработной платы, с которой работодатель перечисляет в бюджет НДФЛ.

Возврат процентов по ипотечному кредиту не положен:

  • людям, которые официально не работают и, соответственно, не платят подоходный налог;
  • людям, временно неработающим или вышедшим на пенсию;
  • предпринимателям, которые ведут свою деятельность не на основной системе налогообложения;
  • тем, кто ранее получал имущественный вычет по процентам по ипотеке.

Условия по получению налогового вычета с суммы кредита и уплаченных процентов по нему отличаются:

Разберем конкретный пример. В марте 2019 года Смирнов Николай взял ипотечный кредит на покупку 1-комнатной квартиры стоимостью 1 800 000 руб. Из них собственных денег было 400 000 руб. Займ на 15 лет под 9,5 % годовых.

Воспользуемся ипотечным калькулятором на сайте Выберу.ру, чтобы определить суммы выплачиваемых банку процентов.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Ff.vbr.ru%2Ftexteditor%2Fmoxiemanager%2Fdata%2Ffiles%2Fprocenty

В третьей колонке таблицы с результатами расчета указаны суммы ежемесячных процентов. Такой график платежей заемщик получает вместе с договором, поэтому всегда будет знать, когда и сколько ему надо платить.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Ff.vbr.ru%2Ftexteditor%2Fmoxiemanager%2Fdata%2Ffiles%2Fprocenty2

За 2019 год сумма процентов – 99 196,58 руб. Значит, возврат процентов по ипотечному кредиту составит 12 895,56 руб. За все 15 лет общая сумма выплаченных процентов – 1 235 551 руб. Она находится в пределах лимита, поэтому Смирнов Николай сможет получить 160 621,63 руб.

Важно! Если за налоговый отчетный период вы перечислили государству подоходного налога меньше, чем хотите возместить, то сделать это не удасться. Особенно это актуально, когда оформляете документы на возврат по нескольким видам вычетов.

Оба супруга, которые приобрели квартиру в кредит, имеют право на возврат с процентов по займу. Не важно, на кого оформлена собственность, и кто является фактическим плательщиком платежей по ипотечному займу. Каждый сможет вернуть 13 % с максимальной суммы. То есть на семью это получится 780 000 руб.

Возврат процентов по ипотечному кредиту – отдельный пункт в Налоговом кодексе, поэтому право на него возникает даже тогда, когда налогоплательщик уже однажды воспользовался льготой при приобретении жилья.

Например, женщина несколько лет назад купила однокомнатную квартиру. Ежегодно получала налоговый вычет. Она берет ипотечный кредит в 2019 году на покупку уже 2-х комнатной квартиры. Получается, что вернуть часть от стоимости квартиры она уже не сможет, но на возврат с процентов по ипотеке имеет право.

Часто задают вопрос, какое возмещение лучше получать первым, от суммы займа или процентов? Ответ на него можно дать, только проведя расчеты по конкретной ситуации. Напомню, что возврат налога с процентов по ипотеке и суммы кредита возможен в пределах той суммы, которую вы заплатили государству в качестве подоходного налога.

Важно! Имущественные вычеты не обязательно оформлять одновременно. Вы должны сделать так, как вам удобно и выгодно. Например, сначала получить вычет на недвижимость, а потом на проценты.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке 2019 можно получить:

1. Сразу за год в налоговой инспекции.

В любой месяц следующего года после покупки жилья заемщику необходимо:

  • заполнить налоговую декларацию;
  • взять с работы справку о доходах и начисленном подоходном налоге за прошедший год;
  • сделать копию документов, подтверждающих право на собственность, договора на приобретение жилья, акта передачи квартиры в случае долевого строительства;
  • сделать копию ипотечного договора и графика ежемесячного погашения займа и процентов по нему;
  • сделать копию документов, подтверждающих оплату приобретаемого жилья за счет ипотечного кредита и уплаты процентов по нему.

Если жилье приобретается в совместную собственность супругов, то к комплекту документов необходимо приложить копию свидетельства о браке и соглашение о распределении долей между мужем и женой.

2. Постепенно в течение года через работодателя.

Для тех, кто не хочет ждать следующего года, есть способ оформления вычета в тот же год, в котором была куплена квартира (дом, комната). Для этого в налоговой инспекции надо заказать уведомление о праве на вычет. Необходимо подготовить точно такой же комплект документов, но без налоговой декларации.

После получения уведомления его предоставляют в бухгалтерию по месту работы. Со следующего месяца работник будет получать зарплату, увеличенную на 13 %. Так будет продолжаться до тех пор, пока не погасится вся причитающаяся к возвращению из бюджета сумма по уплаченным процентам.

По ипотеке можно получить не только имущественные вычеты, но и социальный. Дело в том, что многие банки в качестве условия выдачи ссуды ставят заключение договора страхования жизни и здоровья. Он не является обязательным, но при отказе заемщики часто получают кредит на менее привлекательных условиях.

Если вы заключили договор страхования жизни, то можете получить из бюджета налоговый возврат:

  1. 5 лет – минимальный срок договора.
  2. 120 000 руб. – сумма максимально вычета в год.
  3. К социальным вычетам, кроме страхования жизни, относят еще и другие. Например, на лечение и обучение. За отчетный год у вас могут быть все расходы из перечисленных. Но лимит установлен один для всех.
  4. Из документов понадобятся договор страхования и любые бумаги, подтверждающие факт перечисления денег в пользу страховой компании.
Читайте так же:  Статья 81 тк рф с комментариями 2019

Возврат процентов по ипотечному кредиту и части стоимости купленной недвижимости – отличный способ немного снизить бремя платежей. Статистика показывает, что далеко не все россияне и не в полном объеме пользуются такой льготой. Главной причиной, конечно, является незнание механизма возврата. Но стоит один раз потратить время на его изучение, и полученные на расчетный счет деньги от государства станут приятным бонусом за все ваши старания.

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Finvestbase.blog%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fnoch-ulitsa-feierverk-thegem-blog-default

1. Купить однокомнатную на свои деньги.
2. Купить однокомнатную, но в ипотеку, а разницу инвестировать.
3. Купить двухкомнатную на все свои, недостающие 3 млн взять в ипотеку.
4. Купить двухкомнатную с минимальным первым взносом в ипотеку, а разницу инвестировать.

Иван, как нам лучше поступить?

Я сходу отметаю варианты 1 и 2, т.к. если планируются дети и есть возможность, то сразу нужно брать двухкомнатную. Если уж принято решение точно брать 🙂

Соответственно, остается вопрос: брать ипотеку на максимум или на минимум? Или что-то среднее? Для наглядности будем выбирать только из двух вариантов.

Вариант 1:
Квартира стоит 10 млн,
6.5 млн вносится своих
3.5 млн берется в ипотеку
Эффективная ставка 9,4%, на 15 лет, ежемесячный платёж — 35 500 руб.

Вариант 2:
Квартира стоит 10 млн,
2.5 млн вносится своих
7.5 млн берется в ипотеку.
Эффективная ставка 9,4%, на 15 лет, ежемесячный платёж 76000 руб. Оставшиеся 4 млн семья переводит в доллары и инвестирует с моей помощью под 15% (вполне реально, места знать надо ).

Как вы понимаете, я склоняюсь к варианту номер 2. Логика, на самом деле, очень проста:

Если мы знаем, что инфляция в РФ находится как минимум на уровне 10% (мне кажется уже не осталось наивных, кто верит Росстату), то сочетая инфляцию и переплату по кредиту мы получаем… рассрочку. То есть покупая квартиру в ипотеку, мы используем заемные средства, которые в реальной стоимости денег нам ничего не стоят. 76000 рублей, которые вы будете платить в месяц через 15 лет, при 10%-й инфляции для вас будут как сегодня 18200. Обесценение кредита более чем в 4 раза. И грех этим не пользоваться 🙂

Параллельно мы инвестируем освободившиеся у нас 60000$ под 15%. Даже если бы под 10%, то суть не меняется. Но мы довольно стабильно получаем 15, поэтому буду считать по 15.

Нужно учесть, что молодая семья 76000 в месяц на ипотеку не потянет. Им комфортно не более 50 тыс. Поэтому мы ежемесячно будем выводить по 500$ прибыли из инвестиций и направлять на ипотеку. В этом сценарии даже с учетом всех комиссий через 15 лет у семьи образуется своя квартира + 120000$ на инвестиционном счету.

А если вдруг что-то случится и не смогут платить 43 тыс. руб в месяц за ипотеку? Они всегда могут либо ежемесячно выводить больше, чтобы покрывать весь платеж по ипотеке, но тогда капитал будет потихоньку уменьшаться. Либо могут вытащить из инвестиций всю сумму и закрыть большую часть долга, что существенно снизит ежемесячную нагрузку.

Не стоит забывать, что ипотека у нас в рублях, а инвестиции в валюте. А что у нас происходит с курсом рубль/доллар в долгосрок? Вопрос риторический, все и так прекрасно знают. Соответственно есть немалый шанс, что $500, ежемесячно выводимые на погашение ипотеки, когда-нибудь будут полностью покрывать весь платеж.

Безусловно, чтобы реализовывать подобные инвестиционные решения, нужно понимать как всё работает и почему оно будет работать дальше. Конечно, гарантий нет и быть не может даже просто по закону. Но если 15 лет всё работает и даёт эти самые 15%, то мы можем рассчитывать что и дальше всё также работать будет 🙂

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Эта статья написана во многом потому, что клиенты иногда говорят «я знаю, ты противник ипотеки, но…» Я не противник ипотеки, я обеими руками за! Я ж сам недавно квартиру покупал. Если бы мне дали ипотеку — я бы с удовольствием взял и реализовал описанный в этой статье сценарий, при этом чувствовал бы себя гораздо богаче. Но эти жадные сволочи предложили мне по ставке 13,9% (ИПшник), что в корне изменило дело…

Изображение - На сколько лет можно брать ипотеку 580374612
Автор статьи: Сергей Синицын

Доброго времени суток, Сергей. Я чуть менее 12 лет работаю юристом. Считая себя специалистом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here